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發薪日貸款場正在轉變之中

[2015-08-09]

你在多倫多不必行遠路去找發薪日貸款(Payday Loan)店。每次經過發薪日貸款店,我都會思忖誰人會光顧,以及有多少顧客會用它獲得特快現金。
鍾斯(Kenneth Jones)是加拿大信貸債務清償公司(Credit Canada Debt Solutions)的客戶,加拿大信貸債務清償公司是一間非牟利的慈善機構,幫助借款人削減支出和利息成本。我詢問瓊斯為何發薪日貸款會起引他的注意。鍾斯說:「我依靠安省殘疾支助項目(Ontario Disability Support Program),不會有太多錢。一旦我的租金用光了錢,我就每月借871.5元回家。」
他自以為很節儉,每星期都會去食物銀行領取食品雜貨。不過,他要飼養兩隻貓,而且有吸煙習慣(他多次嘗試戒煙但失敗)。他又患有偏頭痛,當我們交談時,他身處醫院。他使用的品牌藥物叫Imitrex,6粒藥要69元,不在殘疾支助項目的保障範圍。當他缺錢時,他會去發薪日貸款店借取應急費用。
發薪日貸款是高成本貸款。安省法律規定發薪日貸款機構須披露借貸成本,即每100元不可多於21元。在安省和其他省份領有牌照的Cash Money稱,如果你借500元14天,就要支付105元的財務費用,你的總付款額為605元。這聽起來並不太壞,直至你看到公司以微小字體展示在利率和條款網頁底部的的年利率(annual percentage rate,APR)。安省不要求發薪日貸款機構披露APR,而加拿大Cash Money客戶的年利率由443.21%至599.64%不等。
鍾斯是不是一名典型的發薪日貸款借款者?這些債務人的一般慨況是如何?一份最新的安省報告研究了經強化的發薪日借貸法(Payday Loans Act),以下是一些述要。
●這是較少規模的金融產品。每年約有3%的安省居民(400,000人)申請發薪日貸款。
●安省約有800個持牌的發薪日私人貸款中心,由249間不同公司運營。
●每年發出的發薪日貸款約有11億元至15億元,平均發薪日貸款金額為460元,需要在兩星期內還款。
●發薪日貸款迎合中等至低入息的客戶,借款人或者有其他借貸,但傾向信用狀金額已用罄,並比起非借款人更處於財務困境。
●借款人的教育程度與非借款人相同,但多數是比起平均人口年齡年輕。
●典型的借款人在一個年度內提取了很多發薪日貸款,發現很難清還借款及費用,並要支付經常性開支,於是他們面對陷入債務惡性循環的危機,需要繼續借取發薪日貸款。
發薪日貸款一直以來都是「店面」產品。借款人前往私人貸款中心,提供身份及入息證明,然後簽訂借款合約,便取得借款。借款人也可以透過網上申請借款。雖然只是市場佔有率的10%,但網上申請借款在安省正在增長中,挑戰客戶的保障亦隨之而來。有報告指,無牌的網上發放借貸比起透過實體的貸款中心更為簡易。基於低成平設立網站兼能夠離岸寄存網站,令有意無牌放貸的人在網上面對更少的風險及成本。
加拿大消費者議會(Consumers Council of Canada)上月公布了一個報告,當中從客戶的角度強調網上申請發薪日貸款的風險。報告發現持牌的放債人會高度遵守省的法例,但無牌的放債人實質上並沒有守法,沒有中間立場。報告還指,由於持牌與無牌放債人的差別是客戶結果的關鍵,客戶容易取得此資訊是很重要;消費者議會希望能改善信息披露。
我很高興重新審視這個主題。發薪日貸款多年來沒有受到規範,原因是聯邦及省政府未能達成共識。現在發薪日貸款法例已確立,由於技術上的改變令法例變得毫無意義,法例需要更新來保障消費者。

星報專欄作家︰Ellen Roseman

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