理財之道在量力而為

( 2010-01-07 )
綜合報道
 

  加拿大央行行長卡尼(Mark Carney)上周提醒消費者,指出利率不會長期低企。筆者要為行長喝采。

  這句話算是普通常識麼?絕對是。但是,談到理財,很多人便欠缺普通常識。

  試看招爾頓(David Chilton)的著作《富有的理髮匠》(The Wealthy Barber)。這書20年前付梓,已售出逾100萬冊。作者在書中說:「申請貸款之前,應該明白自己須負多一些責任。」他以前是股票經紀,現在著手第二本書,希望明年秋出版,讀者唯有引領以待。

  招爾頓認為,成功的第一點是:「首先付錢給自己」。這是至高無上的原則。他的意思是要將自己作為債權人看待,然後將自動付款項目轉到個人儲蓄帳戶內。

  第二項原則是:「善於理財的人,會買自己容易負擔的房子。」意思是,如果有能力購買40萬元的房子,便應該買35萬的。不要倚賴加薪或樓價上升而去買45萬的房子。

  很多人並不先看看自己的財力,不去量力而為,買一幢較平宜的房子,卻一開始便購買自己的心滿意屋。他們以為可以省回搬遷費,因為不必幾年後又再換屋。

  招爾頓解釋為何人們不願換較小的房子。他說:「其實這只是自圓其說。如果加息3厘,理財靈活性便會大打折扣。」

  筆者喜歡以普通常識為理財之道。所以,下面列出5項普通常識小貼士,為卡尼的警告加上註腳。

  ‧清還按揭貸款,越早越好。或每周還款、或每兩周還款;固定地增加還款額,一筆過還款也可以。如果重訂按揭協議而利息較低,保持還款額不變。

  ‧減低個人備用信貸的欠款。大部分銀行在過去一年都已改變了基本利率,例如將備用信貸的優惠利率提高至優惠利率加一厘。

  ‧信用卡利息高,便應實踐「首先付錢給自己」的原則。如果欠債會自動扣帳,不用自行決定,便不會逾期清還欠款,一日也不會。如果逾期清繳最低還款額,消費者便要付高息,利率還可能會增至25%。

  ‧如果債務纏身,便不要向註冊退休儲蓄計劃(RRSP)供款。如果清還債務,便可以保證有回報,但是RRSP的投資是沒有保證的(除非你在銀行的存款利率特低)。

  還有一點,如果在急需用錢時往RRSP提款,便有需要付入息稅及其他費用。最好還是利用免稅儲蓄帳戶,要提取現金,所費有限,因為這些錢是已經完稅的。

  ‧長遠計,浮息按揭較為廉宜。但是,如果自己經濟拮据,現在也可以考慮將利率鎖定。利率遲些將會上揚。

  如果消費者已開立定息按揭帳戶,提防銀行會提早實施高息差罰款。這3個月罰息條款仍在,只是罕有引用。最後,要謹記的是,如果閣下信貸紀錄良好,銀行願意給你的貸款,會比你所需的還多。不要接受多餘的貸款,同時要運用自己的判斷力。

 

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