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學債拖累一生 大幅延長工作年期 千禧世代75歲才能退休

[2013-10-26]

美國公布的一份報告顯示,學貸的重擔可能使年輕大學畢業生的退休年齡大幅推遲。根據起始薪資、一生收入增長變化和學債額的不同,如今的畢業生最遲可能要到75歲才能退休,較現時平均退休年齡61歲晚了長達14年。

本報訊

美國新聞和世界報道報道,這個由財經網站NerdWallet進行的研究顯示,雖然退休年齡與薪水期望值和負債額度密不可分,但即便在最樂觀的情況下,如今的青年人也將比父輩晚退休6年。報告稱,目前的「普通畢業生」,即畢業時學債中位數為2.33萬元、起始薪資中位數在45327元的年輕人,需要工作至73歲才能積累到足夠退休的近42.9萬元收入。起始薪資為5.5萬元、僅負1萬元學債的「小康畢業生」,也要到67歲才能退休。而那些收入較「普通生」低5000元左右、但學債卻在4萬元的「困難戶」,則可能在75歲前看不到退休的希望。
報告作者、NerdWallet分析師伊戈安寫道,研究的主要目的是為了找出典型大學生的真實退休軌跡,並由此創建一套可適用於範圍更廣的學生的數據映射模型。報告得出結論說,很顯然,學債在退休結果方面有著直接的影響。
報告稱,以目前美國人均壽命84歲來計算,75歲左右退休意味著退休者僅有10到12年的時間來享受一生的勞動成果。導致這一結果的主要原因是,雖然目前中位數為2.33萬的學債看似仍能應付,但學生在畢業後的前10年中,年收入的7%都將用於償還年還款額2858元。這導致負債人無法為養老作出任何實質性的積累。相反,當大多數畢業生33歲時終於還清10年期學貸後,他們的退休積蓄將僅有2466元,這比不負債畢業生同期積累少了3萬多元。
更糟糕的是,青年們將因償還學債而錯失投資的良機,這筆還款原本可以為他們每年帶來一筆複合性的收益直至退休。以預測退休年齡73為例,屆時因直接償還學貸而損失的積蓄將達到115096元,幾乎是總退休積蓄的近28%。
同時,由於年輕人在工作之初急於還清債務,導致他們往往忽略創建401(k)退休計劃。由於該計劃要求僱主向帳號存儲同等金額的款項,放棄401(k)就相當於放棄一定程度的加薪。報告指出,這部分儲蓄對退休福利來說相當關鍵,有時至多可佔總養老金的50%。

 

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