2013年11月30日  星期六  農曆  十月廿八
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置業抑或捱貴租 華人入市費思量

[2013-11-30]

英國樓市日趨火熱,中國一些大地產商聲言要移師英倫大展拳腳,各地華埠許多準買家聞訊趨之若鶩,泰晤士河畔驟然捲起新一輪商潮。
英政府已推出的最新一期「助你買屋」(Help to Buy)計劃,社會反應異常熱烈,尚未置業的不少華人勞苦大眾尤為雀躍。但奉勸各位,這個計劃對很多人來說,都存在好些美麗的誤會,若不留神,即使不致平添煩惱,也會大失所望。
如所周知,根據最新一期稱為「保險按揭」的「助你買屋」計劃,有意置業者,不管是首次買家或現任業主,均可向參加計劃的銀行或房屋按揭社申請屋價九成半的貸款,換言之,只需付首期的百分之五便可,而屋價的上限可達六十萬鎊。不少人特別是不少居英華人,於是以為鴻鵠將至,即使本身手頭能用以置業的現金有限,也可透過此計劃獲得數以十萬鎊計的按揭貸款。不單如此,他們還以為日後即使屋價下跌或本身無力供樓,政府也會伸出援手。
然而,這都是不太美麗的一廂情願之想。九成半屋價的按揭貸款,事實上在市場上已存在一段時間,不少沒參加「助你買屋」計劃的財務機構也有提供,而透過「助你買屋」計劃提供九成半按揭貸款的運作與市場現有的做法可說全無分別。換言之,即參加計劃的銀行等財務機構仍需根據有意置業者的收入等經濟狀況,來決定能否為其擬購物業提供九成半的貸款,因此也就是說,一個普通華人打工仔,若手頭沒有大筆積蓄而欲想通過「助你買屋」計劃買一間五十萬鎊的房子,根本不可能獲得銀行按揭貸款。
再者,這個最新計劃之稱為「保證按揭」,乃政府對提供按揭的銀行等財務機構給予保證,有關按揭出現問題時它們不會蒙受損失,而不是對申請按揭的置業者提供保證或保障。換言之,萬一樓價下跌或買家無力供樓款時,仍是貴客自理,按市場程序處置。
無疑,「助你買屋」計劃對居於大城市以外的偏遠地區的人士置業會有一定的幫助,因為好些偏遠地區的房價會相對低下,而百分之五的首期也在很多中上收入人士的負擔能力之內。但對於不少收入一般的普羅大眾來說仍是「鞭長莫及」之事。
目前英國的平均房價約為廿五萬鎊,大城市以外的一些地區往往稍低,但即使要買一間十六萬五千鎊的房子,透過「助你買屋」計劃可獲九成半貸款,交付百分之五首期後仍有超過十五萬的按揭,以現時利率計算,每月仍需供款約九百鎊,一個三口之家每年若無四萬鎊左右的收入,恐怕也難以供得起。
英國大部分華人都在倫敦、曼城等大城市工作,而大多數人特別是華人新移民,都屬於一般收入階層,倫敦樓價不斷飛升至天文數字不在話下,即使其他大城市也每每高於全國平均價,「助你買屋」計劃對他們來說可說無大作用,他們只有望樓興嘆。
有人會說,根據「計劃」先前已實施的「英格蘭產權貸款」項目,有意置業者可向政府申請樓價兩成來買新建房子,一般收入者應較易上樓。但問題是,即使打工仔能找到二十萬鎊的新屋,獲得政府兩成貸款,交付首期後仍有十五萬鎊的按揭,每月供款也需七、八百鎊,這哪裏是一般打工仔所能輕易負擔的!遑論在大城市範圍內的建房子根本休想有三十萬鎊以下的單位,因此對在大城市謀生的大多數華人來說同樣是「可望而不可即」的美夢。
其實,英國的房屋問題存在已久,而多建住宅幾乎是唯一的解決辦法,但政府始終設法回避,這次拋出「助你買屋」計劃只是政府又一政治把戲,而且說不定還有製造地產泡沫的隱憂。大多數居英華人打工仔不單難以由此受惠,反而有可能繼續捱貴租。對此華人大眾是否還甘願做沉默的一群?

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